Anmeldelse af Mintos

Bagom Mintos

Da Mintos åbnede dørene op for de første investorer i 2015 var det med et mål om at blive en global online markedsplads for lån. Det mål har de efterhånden nået med investorer fra hele verden og låneudbydere fra 3 kontinenter.

I 2018 åbnede de dørene for næste kapitel hvor de ønsker at udfordre firmaet Transferwise ved at give investorer mulighed for at oprette en bankkonto, med et kreditkort tilknyttet og mulighed for billig overførsel og veksling af penge. Dermed er de på vej til at fjerne endnu en af barrierne ved crowdlending, nemlig omkostningerne ved overførsel af penge til og fra platformen.

For at vende tilbage til platformen så var Mintos en af de første crowdlending markedspladser hvilket har været medvirkende til deres succes. For hvor konkurrenter har skulle udvide deres forretning, en dyr process som ofte medfører tab i begyndelsen, så har Mintos kune fokusere på at onboarde nye låneudbydere der allerede har en sund forretning, noget der stadig er stort potentiale i.

Det typiske lån på Mintos ser sådan ud:

• ca. 11% i årligt afkast
• Forbrugslån
• Buyback garanti

Under 5% af lånene på Mintos er i dag uden buyback garanti. Over 70% af lånene er forbrugslån og selvom statistikken siger et gennemsnitligt afkast tæt på 12% så ligger den for nye udlån nærmere de 11%.

Tiltag for investorerne – Skin in the game

Et af de spørgsmål, der optager mange privatinvestorer (og et spørgsmål, som jeg selv er blevet stillet adskillige gange), er hvordan crowdlending platformene sikrer sine investorer. Hvordan kan en platform som Mintos være sikker på, at låneudbyderne har interesse i at få pengene hjem fra dårlige betalere?

De lån, du køber gennem Mintos, stammer jo altid fra en tredjepart, en låneudbyder. Det kan ske, at lånetageren ikke kan eller vil betale af på sit lån. Låneudbyderen kan forsøge at kradse pengene ind, men hvad er incitamentet til at gøre det? Hvis en låneudbyder har solgt hele lånet videre til private investorer gennem Mintos, hvorfor skulle vedkommende så bekymre sig om at forsøge at hente pengene hjem fra den dårlige betaler?

En af mulighederne er en buyback garanti hvor låneudbyderen skal give dig pengene tilbage hvis der er en dårlig betaler, men det er ikke alle låneudbydere der tilbyder det.

Derfor har Mintos et krav om, at alle låneudbydere skal have deres ”skin in the game”. Det betyder at låneudbyderne på platformen selv skal stå for en del af lånet, f.eks. 10%.

Skin in the game er en term, der ofte bruges indenfor finansverdenen. Den henviser til, at ejeren af udlægget (låneudbyderen ikke sælger hele hovedstolen videre til investorer, men beholder en del af lånet selv. Det gøres for at sikre, at begge parter har samme interesse i at få lånet betalt af, og det skulle gerne gøre en låneudbyder mere ivrig efter at få hentet pengene hjem fra eventuelle dårlige betalere.

Lad os tage et eksempel: En person i Letland låner 1000 euro til et bilkøb af en låneudbyder. Lånet bliver solgt til investorer gennem Mintos’ markedsplads. I stedet for at oprette udbyde hele beløbet som låneinvestering på Mintos, kan låneudbyderen kun oprette en investering på 900 euro. De sidste 100 euro skal låneudbyderen selv betale, da der er pålagt et skin in the game på 10% af lånet.

Det er den metode, Mintos benytter ved langt de fleste lån. Der kan dog være lånetyper, hvor det lovmæssigt ikke er muligt at gøre på denne måde, men her sørger Mintos for, at der er en tilsvarende værdi f.eks. indsat som et depositum.

Skin in the game er ikke en 100% sikker garanti. Derfor kan det være en ekstra sikkerhed at benytte lån med buyback garanti, der giver låneudbyder en klokkeklar forpligtelse til at dække et lån, som lånetageren ikke kan tilbagebetale. Heller ikke buyback kan sikre dig fuldstændigt. Du kan stadig risikere, at låneudbyder ikke er i stand til at tilbagebetale sine lån.

Det skete faktisk for Mintos i 2017. Få måneder efter låneudbyder Eurocent blev introduceret på platformen, gik lånevirksomheden i betalingsstandsning, og Mintos suspenderede Eurocent fra sin platform for at mindske skadens omfang. En del af de penge, som Eurocent skyldte investorerne fra Mintos, er blevet tilbagebetalt, men det er uvist, om alle pengene kan hentes hjem. Det viser, at hverken skin in the game eller buyback garantien ikke giver fuldstændig sikkerhed. Crowdlending vil altid have en vis risiko – som alle investeringer har det.

Den bedste sikkerhed mod at miste penge på crowdlending er derfor at diversificere din portefølje så meget som muligt. På den måde vil du miste færre penge, hvis én af låneudbyderne pludselig ikke kan betale sine lån.

Styrker og Svagheder

Mintos er ikke perfekt – som alle andre crowdlending platforme har den sine fordele og ulemper.

Herunder kan du se de styrker og svagheder som jeg nævner her i anmeldelsen:

Styrker

• Brugervenlig platform
• Crowdlending markedsplads med flere låneudbydere
• Sorte tal på bundlinjen (Mintos er en rentabel forretning)
• Sikring af investorer ved buyback garanti og skin in the game krav.
• Altid lån på markedspladsen
• En sekundær markedsplads
• Velfungerende auto invest funktion

Svagheder

• Låneudbyderne har forskellige betingelser
• Afkastet er kun gennemsnitligt (XIRR ~ 11%)

Opret en konto nu

Mintos

 

VORES BEDØMMELSE

CROWDLENDING

✔️

SEKUNDÆR MARKEDSPLADS

✔️

MINDSTEBELØB

50 €

DET FÅR DU HOS MINTOS:

Opnå en passiv indkomst ved at investere i lån. Fleksibel investering og mulighed for høje afkast med Mintos.

Disclaimer: Der er ingen garanti for at tjene penge, når duinvesterer. For at investere skal du forstå denne risiko.

Investeringsstrategi

Med mere end 50 låneudbydere er der mange muligheder for at sammensætte din portefølje på Mintos.

Du kan vælge mellem at investere manuelt, bruge en prekonfigureret auto investor eller at opsætte din egen autoinvestor.

Først vil jeg gerne fjerne den manuelle mulighed fra bordet. Det er for tidskrævende og du vil have kapital stående på din konto der ikke får renter jo mindre du går ind og investerer dagligt.

De prekonfigurerede auto invesor muligheder kan virke som en god løsning og Mintos fremhæver dem også selv. Min klare anbefaling er dog ikke at bruge dem, da de indeholder alle låneudbydere, noget Mintos naturligvis har interesse i, så selv de låneudbydere med de dårligste muligheder får investeringer i deres lån. Lær i stedet herunder hvordan jeg fjerner de dårligste muligheder og sammensætter min egen custom auto investor.

Inden vi ser på min strategi skal du dog lære hvordan du bliver klogere på alle låneudbyderne. Hvis du i menuen navigerer til: Invest -> Primary Market, så vil du i venstre side se, at der står Loan Originator.

Under det kan du også sortere efter en rating, som Mintos giver alle lån. Det fungerer lidt på samme måde, som man kender det fra bankverden, hvor lån bliver vurderet ud fra, hvor sandsynligt det er, at lånetager kan betale tilbage.

Det vil nu se ud som på billedet herunder:

Jeg vil anbefale dig, at du kigger de forskellige lånetyper og låneudbydere ud, da det er vigtig information, når vi i næste afsnit, opsætter vores egen custom auto-invest. Vi bruger denne liste i næste afsnit, så vi kan finde frem til de bedste lån.

Sådan opsætter jeg min Auto Investor

Jeg vil starte med at sige at der er mange muligheder og det er ikke sikkert at min strategi passer til dig. Jeg vil derfor anbefale at bruge den som inspiration og huske at tænke på din egen situation når du opsætter din egen.

Du opsætter en auto investor ved at navigere til: Auto Invest -> Create New Auto Invest Strategy -> Custom Strategy

Det første skridt er at opsætte selve auto investoren og her vælger jeg følgende indstillinger:

• Valuta: Euro (Så jeg undgår valutarisiko da DKK følger Euro)
• Marked: Det primære marked

Nu vælger du de låneudbydere, som du gerne vil have

Det er her du skal bruge informationerne om hver låneudbyder. Det første jeg gør er at fjerne alle låneudbydere uden buyback garanti og dem der har begge fjerner jeg lån uden buyback ved.

Det næste jeg gør er at fjerne alle med en rating på C eller D, det betyder kort fortalt at jeg fjerner de udbydere med den dårligste økonomi/højest risiko.

Det sidste jeg kigger efter er “Investment Structure,” som du skal kigge under der, hvor du kan se alle lån. Her kan du sortere efter det i venstre side. Jeg ønsker at vælge låneudbydere, som har valgt Direct.

Står der Indirect vil det sige at du på papiret låner penge til låneudbyderen og ikke direkte til lånetageren. Går låneudbyderen konkurs vil du med stor sandsynlighed tabe alle pengene, det vil du ikke hvis den står til Direct da du så ejer lånet og kan videresælge det eller fortsætte med at indkræve pengene.

Nu skal du vælge rente og løbetid, som du vil foretage auto-invest i. Det er det, som du kan se herunder:

Grunden til at jeg har valgt at sætte perioden på 0-12 måneder er at jeg testede med 0-36 måneder og her var afkastet det samme. Derfor vil jeg hellere have en kort periode så jeg let kan få mine penge ud uden at skulle sælge på den sekundære markedsplads. Havde jeg problemer med at geninvestere ville jeg øge perioden til f.eks. 24 eller 36 måneder.

Nu trykker du på “Diversification settings”

Når du har valgt beløb, som du vil investere for, skal du klikke der, hvor der står Diversification settings”.

Her kan du vælge fordelingen mellem de mange låneudbydere i din portefølje. Du skal altid sørge for at det samlet giver over 100%, det betyder nemlig at den vil investere i de andre hvis en låneudbyder ikke har lån nok til at udgøre den andel af porteføljen de er sat til. Mit eget mål er 125-150%.

Ift. fordelingen så er mit mål at en udbyder ikke må udgøre mere end 10%, hvorfor jeg ofte ender med at sætte alle udbydere til det samme. I dette eksempel er det 5% til hver.

Det sidste du skal være opmærksom på er ulempen ved selv at oprette en auto investor frem for en prekonfigureret fra Mintos. Hver gang Mintos udsender en mail med en ny udbyder skal du manuelt skal ind og tjekke/tilføje dem til din auto investor. Dette gør jeg normalt en gang hvert kvartal.

Opret en konto nu

Mintos

 

VORES BEDØMMELSE

CROWDLENDING

✔️

SEKUNDÆR MARKEDSPLADS

✔️

MINDSTEBELØB

50 €

DET FÅR DU HOS MINTOS:

Opnå en passiv indkomst ved at investere i lån. Fleksibel investering og mulighed for høje afkast med Mintos.

Disclaimer: Der er ingen garanti for at tjene penge, når duinvesterer. For at investere skal du forstå denne risiko.

Indberetning af Skat for Mintos

Mintos har desværre endnu ikke lavet en rapport der passer specifikt til Skat i Danmark. De har dog en udemærket rapport du årligt kan hente og som betyder at du på under 1 time kan indberette på din selvangivelse.

Det første du skal gøre er at holde musen over dit navn i toppen af siden og trykke på “My Account” hvorefter du vælger “Tax Report” i højre side og henter rapporten for det pågældende år.

Med rapporten i hånden kan du følge min guide til indberetning af crowdlending til SKAT

Sådan overfører jeg penge til Mintos

Du kan godt overføre danske kroner til din Mintos konto, men de vil blive vekslet til euro efter bankens kurs. Jeg anbefaler i stedet, at du overfører euro til din konto.

Inden jeg dykker ned i hvordan jeg overfører penge til Mintos vil jeg gerne fortælle lidt de omkostninger du normalt betaler når du overfører penge i andre valutaer og over landegrænser. De mest almindelige udgifter er:

• Gebyr for overførsel
• Gebyr for valutaveksling
• Det usynlige gebyr, din vekselkurs

Især det usynlige vekselkurs gebyr kan være svært at gennemskue. De fleste services tager ca. 1% i vekselkurs difference hvilket betyder at din første måneds afkast er væk hvis du har 12% i årligt afkast og det samme sker normalt når du igen hæver pengene. Har du mindre end to måneders løbetid er det derfor ikke interessant at investere i crowdlending.

Når jeg skal overføre penge til Mintos bruger jeg en helt almindelig SEPA overførsel fra min bank. SEPA overførsler er resultatet af EU lovgivning og skal gøre det let at overføre penge imellem lande i EU.

En SEPA overførsel koster normalt 20,- hos de fleste banker eller hvad der svarer til 2,7 euro og afhænger ikke af størrelsen på din overførsel. Ud over det gebyr er der et tillæg til vekselkursen som dog oftest er i den lave ende og sjældent udgør over 1%.

SEPA overførsler er kun muligt i Euro, som er den eneste valuta jeg benytter på Mintos.

Skulle jeg overføre små beløb som f.eks. 500 DKK så ville det være dyrt at bruge SEPA. I det tilfælde bruger jeg normalt kortbetaling som ved Mintos koster 1% i gebyr + en vekselkurs hvor jeg taber ca. 1%

Grænsen hvor de to betalingsmetoder skiller er 2000,- Beløb under er billigst med kort, beløb over med SEPA overførsel fra banken

Hvad med Transferwise, Revolut og Trustly?

Det er muligt at benytte enten Transferwise eller Revolut til at overføre penge til Mintos. Hvis du vil forstå, hvordan Transferwise fungerer, så har jeg skrevet en anmeldelse af dem.

Herudover kan du også benytte Trustly. Trustly er en service, hvor du via dit Mintos kontrolpanel kan overføre penge fra din bank i Danmark. Man kan benytte alle banker, som er en del af Trustly, hvilket burde være stort set alle danske banker. Trustly kaldes for en direct transfer hos Mintos. Fordelen ved at benytte dem er, at hvis du overføre under 5.000 euro, så har du dem på din konto med det samme. Over 5.000 euro tager det ligeså lang tid som ved en almindelig bankoverførsel.

Spørgsmålet er nu, om nogle af disse services er billigere, end hvis du overfører med en SEPA-overførsel?

Hverken Transferwise eller Revolut er billigere end en SEPA overførsel. Du skal nemlig ved begge services betale for at overføre penge fra din bankkonto til servicen på samme måde som var det til Mintos.

Forskellen kommer, når du trækker penge ud af platformen, enten for at bruge dem selv eller investere dem på en anden platform. Her kræver din bank et vekselgebyr fordi der indsættes Euro på din konto. Gebyret svinger normalt mellem 10 til 50 DKK alt efter din bank.

Har du tænkt dig ofte at hæve penge ud fra Mintos er det altså værd at kigge på de to services, du skal dog huske at de begge er et mellemled der tager din tid og du skal derfor overveje om de 50 DKK sparet er 1-2 timer af din tid værd.

Selvom det er gratis at overføre penge med Trustly, så vil de næppe være billigere for dig, da de tager et vekselgebyr, som er højere end gennem en SEPA-bankoverførsel.

Opret en konto nu

Mintos

 

VORES BEDØMMELSE

CROWDLENDING

✔️

SEKUNDÆR MARKEDSPLADS

✔️

MINDSTEBELØB

50 €

DET FÅR DU HOS MINTOS:

Opnå en passiv indkomst ved at investere i lån. Fleksibel investering og mulighed for høje afkast med Mintos.

Disclaimer: Der er ingen garanti for at tjene penge, når duinvesterer. For at investere skal du forstå denne risiko.