Børneopsparing – Sådan kickstarter du dit barns voksentilværelse

Investering af børneopsparingen

Lige nu er renten på børneopsparing utrolig lav, så fordelen ved at lade pengene stå på en konto og passivt trække renter er nærmest ikke-eksisterende. Derfor kan du overveje at investere dele eller hele opsparingen. Her har du udsigt til et højere afkast på barnets opsparing, men også en højere risiko.

Måske har du allerede læst mine tidligere artikler om aktieinvestering, men ved børneopsparingen er der 3 forhold, du skal tage højde for, i modsætning til investering for frie midler:

– Du har en dato for, hvornår opsparingen udbetales, og bør tilpasse din risikovillighed efter den.
– Du kan ikke frit vælge en handelsplatform, men er tvunget til at handle gennem den bank, hvor opsparingen er placeret.
– Obligationer giver et højere afkast end renterne og er tæt på at være lige så sikre. De er et godt alternativ, hvis du ikke vil have en alt for høj risiko.

Aktier er de værdipapirer, du kan tjene mest på, men du løber en større risiko, hvis du udelukkende investerer i aktier. Jeg kender flere, der havde investeret børneopsparingen 100 % i aktier og som tabte 50 % eller mere under finanskrisen. Det er måske ikke et problem, hvis barnet kun er 2 år, når der sker en nedgang i aktiekursen. Men er barnet 20 år og står for at skulle bruge opsparingen kort tid efter, kan det have store konsekvenser.

Det handler derfor om at vælge din risikovillighed fra start og løbende justere som risikovilligheden ændrer sig, når du kommer tættere på datoen for udbetaling.

Rentesatser på børneopsparing

Den sikreste måde at skabe et afkast på børneopsparingen er gennem den rente, du kan få hos banken. Renten kan skifte over tid, men lige nu er den historisk lav, og flere banker tilbyder kun 0 % i rente. De skal nemlig betale for at have pengene stående, da den rigtige rente er negativ.

Der er dog stadig banker, der tilbyder renter på børneopsparingen, som f.eks. Basisbank, hvor du kan få 1,5 % i rente. Det giver dig faktisk en rente, der er lidt højere end den gennemsnitlige inflation fra de sidste 21 år. Holder både renten og inflationen sig i ro, vil 1,5 % faktisk give et lille afkast, der med renters rente langsomt forøger opsparingen.

Fordel: Høj sikkerhed.
Ulempe: Lavt afkast sammenlignet med det gennemsnitlige afkast på aktiemarkedet.
Afkast: 0-2 % om året. Forbrugerrådet Tænk har lavet en oversigt over renten hos de forskellige banker her.

Investering i obligationer

Obligationer er gældsbreve, der udskrives af stater, virksomheder eller realkreditinstitutter. Du investerer reelt i stats- og realkreditobligationer, som historisk set meget sjældent har haft problemer med tilbagebetaling. Det sidste eksempel på en stat, der er gået konkurs, er Argentina i 2001, men det hører til sjældenhederne.

Obligationer har en udløbsdato for, hvornår det lånte beløb tilbagebetales (renterne kommer løbende), men indtil da kan obligationer handles frit. De har dog en intern kurs, hvilket kan betyde, at en 2 % dansk statsobligation til en værdi af 100.000 kr. godt kan handles for mere eller mindre i løbet af perioden, indtil den udløber. Det afhænger af, hvordan resten af markedet har udviklet sig, siden obligationen blev optaget. Du kan med fordel købe obligationer, der udløber samme år eller lidt før børneopsparingen udløber, hvis du vil slippe for denne risiko.

Vil du investere i obligationer, skal du tale med den bank, du har opsparingen hos.

Fordel: Du kender på forhånd afkastet ved obligationer, der historisk set er højere end renterne i banken. Vælg de mest sikre stats- og realkreditobligationer og du vil have en meget lav risiko.
Ulemper: Det kræver mere arbejde at handle obligationer end bare at få renter. Før du kan købe obligationer, skal du også have lidt penge stående på kontoen, typisk 15.000 kr., før banken vil handle obligationer for dig.
Afkast: 0,5-3 % om året.

Investering i aktier

Ved investering i aktier køber du reelt andele i firmaer. Her er risikoen større end ved renter i banken eller obligationer, men det gennemsnitlige afkast er også højere. For at kunne risikovurdere aktier, er du nødt til at sætte dig nærmere ind i området. Jeg har skrevet en artikel om aktier for begyndere her som vil give dig et godt indblik i, hvad der kræves for at gå i gang.

Med lidt baggrundsviden kan du dog udvælge 1-3 indexforeninger og lade investeringen køre lidt af sig selv. Husk dog hvert år at investere afkastet og de nye penge du indsætter, så afkastet kan vokse med renters rente.

Fordele: Et gennemsnitligt højere afkast end ved bankrenter og obligationer.
Ulemper: Investering i aktier er det mest tidskrævende og giver den største risiko blandt de 3 opsparingsmuligheder. Sandsynligheden for, at en virksomheds aktiekurs falder, er langt større end risikoen for, at en stat går konkurs.
Afkast: Historisk set 5-8 % om året – dog med risiko for store udsving.